현직 금융회사 본사 다닌다는 분이 ... 올려달라는게 있네요... ^^
ciwciw
일반
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01.25
1. 기존 BIS 비율 세분화... -> 보통주 자본 비율, 기본 자본 비율, 총 자본 비율
<= 어떻게 바뀌느냐?
기본 자본 비율 : 4%이상에서 6%이상 (기본 자본 중 보통주자본 비율을 2%이상에서 4.5%이상)
자본으로 인정됐던 후순위 채권 : 단기 (자본 인정 X), 장기 (조건부 인정)
2. 완충 자본 제도 도입
자본보전 완충자본 : 없다가 2.5%이상
경기대응 완충자본 : 없다가 0 ~ 2.5% (경기 상황에 따라)
3. 레버리지 비율 규제
없다가... 익스포저(위험에 노출되어 있는 돈) 대비 기본자본 3%이상
================ 여까지는 자본 규제 ...
1. 유동성 커버리지 비율 (LCR)
30일동안 주구장창 은행에서 돈이 나가도 그 돈 다 주고 버텨야 돼... (100%이상)
2.순안정자금 조달비율 (NSFR)
1년동안 안정적으로 버텨야 돼... (100%이상)
================ 여까지는 유동성 규제 ...
은행의 위험가중자산 산출 방식에 대한 개편
================ 리스크 관리... 담보/개인 등등 신용도 산출 방식 전면 개편 및 재평가 ...
자본 규제는... 재무제표의 대차 대조표...
유동성 규제는... 재무제표의 현금 흐름표...
에 대응이 되는 듯... 한 느낌...
한마디로... 돈 빌려줄 때... 자본의 "몇배" 빌려주는거... "몇배" <- 이거 줄이고 자본 많이 쌓아라...
30일, 1년 ... 갑자스러운 위험에 대비해서 ... 버틸만큼 돈 쌓아놓고 있어라...
같은 금액으로... 예전에 빌려주는거 보다... 적게 빌려줘라...
위험가중치 높은데 빌려주지 말고 낮은데 빌려줘라...
이거는... 전체적인 큰 틀이고...
세부적으로... 각각의 부채에 대해서... 신용리스크 ... 산출 방식이 달라졌고...
각각의 개인별 신용도 산출 방식도 달라졌고... 등등 ...
기업 대출 중 무담보대출과 부동산담보대출의 부도 시 손실률(LGD)을 각각 45%에서 40%로, 35%에서 20%로 하향 조정
<= 자본 비율에 도움. 위험가중치 낮아짐.
가계대출 부문에서는 주택담보대출비율(LTV)과 상환 재원에 따라 위험가중치를 차등화하는 방안이 도입된다. 기존 주거용 주담대를 받을 때, 적용된 위험가중치 35%는 LTV에 따라 주거용일 경우 20~105%의 위험가중치가 적용된다.
대출상환 재원이 주택담보물의 리스료, 임대료, 부동산 매각자금 등에 의존할 경우 적격요건 미충족 시 150%의 위험가중치가 적용
<= LTV 높을수록 은행은 대손충당금 많이 쌓아야 됨(위험가중치 높아짐). 현 상황 전반적으로 위험 가중치 상승 ... 자본 비율에 도움 안됨 위험가중치 높아짐.
대출이 위험가중치가 낮은쪽으로 흐를까? 높은쪽으로 흐를까?
35%가 자가는 20~105, 그외는 20~150 ... 으로 쪼개지면... 전반적으로 높아질까 낮아질까?
앞으로... LTV 높아질까 낮아질까?
은행 : 옛날에 빌려준 건 어쩌라구?
대답 : 아 글쎄 그건 모르겠고... 옛날에 빌려준거든 앞으로 빌려줄거든... 상관없이... 자본 비율 / 유동성 .. 시간 많이 줬다... 더 안봐준다..
은행 : 좇됐다... 자본비율 / 유동성 맞춰야 돼... 아그들아 모여 바... 일단 대출 줄이고... 캐쉬 긁어모아... 수단 방법 가리지 말고...
질문자 : 주택담보대출이나 가계 대출을 줄이는 게 아닙니까?
금융위원회 관계자 : 은행의 건전성 유지를 위해서 자본을 보유하도록 하는 것이고. 직접적으로 중도금 대출을 해라, 하지 말라 이런 게 전혀 아니거든요.(콕 집어서 주담대 줄여라 한 적 없슴다..)
은행들... 자본 비율 맞추고 위험가중치 적은 곳에 대출하고 위험가중치 높은 곳은 점진적 회수....
그에대한 행위....
2022년 바뀌는 부동산 제도...
* 대출 분할상환 확대 등 질적 건전성 제고
2021년 6월 말 73.8%였던 개별 주택담보대출 분할상환 목표가 80%로 상향
<== 아직도 이자만 내던 사람이 있네... 얄짤없어 원리금 같이 상환(한꺼번에 100%올리면 만세부를 수 있으니깐 서서히).
전세대출과 신용대출의 분할상환도 유도할 예정이다
<== 일단 자본 확충할려면... 원금도 받아야지... 한 푼이 아쉬운 시긴데...
차주단위 DSR 확대적용 계획이 앞당겨 시행되고, 제2금융권의 DSR 기준이 강화된다. 2022년 1월부터 주택담보대출과 신용대출, 카드론 등을 합한 총 대출액이 2억원을 넘으면 개인별 DSR 규제가 적용된다
<== 위험가중자산 산출 방식이 바껴부렀어유 ... 빚은 싸그리 다 모아서 관리해야쥬... 대출 금액이 크면 위험 가중치가 높아진대니께유...
아 마따 ... 예전엔 아파트 ... 집단 대출 ... 걍 묻지도 따지지도 않고 그냥 해줬슈 ...
근디... 바꼇슈... 개개인 DSR 봐야쥬 ... 것 뿐이유 이것 저것 따질게... 으찌나 많은지...
아 얼마전에... 집단대출 신청했는데... 잔금 대출 못받는 사람 나왔쥬??
설명이 되셨는지???
금융회사 본사 다니신다고 하니깐 잘 아시겠네요...
대손충담금 더 쌓고, 자기자본 비율 높이고... 그러지 않나요?
